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李礼辉:全面拓展新市民金融服务须解决数据鸿沟问题

202204月30日

李礼辉:全面拓展新市民金融服务须解决数据鸿沟问题

  中新经纬4月27日电 题:全面拓展新市民金融服务须解决数据鸿沟问题

  作者 李礼辉 中国银行原行长、中国互联网金融协会区块链工作组组长

  今年3月初,银保监会、人民银行联合印发了《关于加强新市民金融服务工作的通知》,聚焦新市民这个特定的主体,鼓励引导银行和保险机构深入贯彻党中央、国务院决策部署,强化金融产品和服务创新,高质量扩大金融供给,提高新市民金融服务可得性和便利性。

  银保监会、人民银行部署的新市民金融服务工作涵盖的范围相当大。一是新市民相关行业金融服务,主要是对吸纳新市民较多的制造业、建筑业、批发和零售业、交通运输、仓储物流、信息技术等行业加大金融支持力度。二是新市民创业就业金融服务,主要是对新市民创业、吸纳新市民就业较多的小微企业加大金融支持力度,为建筑工人、快递骑手、网约车司机等职业风险突出的新市民群体加强保险保障等。三是新市民住房金融服务,主要是满足新市民合理购房信贷需求,助力保障性住房供给,为专业化、规模化的住房租赁企业提供信贷支持等。四是新市民培训及子女教育金融服务,主要是对新市民职业技术教育、技能培训等提供金融支持,为新市民子女提供国家助学贷款和普惠性学前教育责任险、意外险等。五是新市民健康保险服务,主要是推动商业健康保险与基本医疗保险有效衔接,开发不与户籍挂钩的普惠型商业健康保险产品。六是新市民基础金融服务,主要是优化账户开立、工资发放等金融服务,减免新市民金融服务费,提升基础金融服务的便利性和可得性。

  新市民主要是指因本人创业就业、子女上学、投靠子女等原因来到城镇常住,未获得当地户籍或获得当地户籍不满3年的各类群体,包括但不限于进城务工人员、新就业大中专毕业生等,目前约有3亿人,在各省市分布很不均衡。这些新市民的生活状态,就如电视剧《我在他乡挺好的》描述的大都市中的异乡青年,“活在当下,干在他乡,摸爬滚打,望向远方”。从传统金融的视角看,绝大多数的新市民有“五低”的特点:低收入,低福利,低消费,低积蓄,低资产,属于所谓的“长尾”人群,一般很难达到传统的银行信贷准入的标准。这是新市民金融服务的最大难点。

  加强对新市民的金融服务,体现了中央关于实现共同富裕的大政方针。落实到位需要全社会的共同努力,需要金融业深化服务创新、技术创新和制度创新。这几年,金融机构应用数字化技术,大力发展普惠金融服务,取得了初步成绩。下一步,要全面拓展新市民金融服务的广度和深度,必须解决数据鸿沟问题。

  一是公共数据尚未建立共享制度。

  由行政机关、公共服务机构、公益组织等具有公共属性的机构处理的数据,应属于公共数据。目前的问题是,公共数据的部门所有制所导致制度性数据孤岛依旧存在,涉及新市民的公共数据,分散在工商行政管理、税务、海关、司法、金融监管等不同的局域系统中,开放共享的水平不高,影响新市民信用价值的发掘。如何在适度保护个人隐私的前提下实现公共数据共享,尚未形成明确的制度规范。

  二是移动支付数据尚未形成可行的共享模式。

  近10年来,我国互联网经济迅速发展,数字化平台直接链接亿万民众,广泛融入人们的日常生活和经济活动。2020年12月我国移动支付用户规模达到8.54亿,网民使用移动支付的占比高达86.4%,而且移动支付市场规模的年增长率超过20%。数字化的移动支付平台已经成为新市民的数据入口,拥有关联新市民的相对完整的数据,不仅有支付数据,而且有生活数据、行为数据和个体经营活动数据。

  运用信息技术,对新市民群体的现状、需求、收入水平等进行挖掘,建设完整良好的数据基础和服务能力,不仅可以判别新市民群体当下的状况精准提供急需的金融服务,甚至可以进一步预判相关新市民未来发展变化的趋势,不仅做到为新市民的现在兜底,还能为未来铺路。

  银行和保险机构的优势是握有金融业务牌照,握有资金资源,劣势则是欠缺对新市民长尾人群的长期跟踪和数据支持。对大多数新市民难以精准评估其信用状况和需求,因而只能做、只敢做新市民群体中的“少数人士”,对多数新市民的金融服务心有余而力不足。而与此同时,一些商业平台长期服务于这群新市民,对于这一群体的真实需求及相关数据均有所积累,恰巧是传统金融机构所欠缺的。为此,我们聚焦新市民金融服务的模式创新,需要深入探讨在新市民金融服务领域,如何充分发挥金融机构的作用,如何充分发挥商业主体尤其是数字化商业平台的作用,如何充分发挥数据作为生产要素的作用。

  第一,共享,建立跨部门和跨局域的公共数据共享制度。

  应该通过立法和行政指令的方式,改变公共数据的“行政部门所有制”。国家应该建立标准统一的公共统计制度,建立集中统一的公共数据库,建立互联共享的公共数据应用系统,形成能够支持新市民金融服务和其他社会服务的基础设施。

  在社会信用体系建设中,应该建立跨局域数据共享的征信系统,整合不同部门的数据资源,执行统一标准,采集关联新市民的金融业务、工商登记、税费缴纳、国际贸易、市场诚信等信息数据,为更多的新市民积累信用记录,赋予信用标记,实现信用增值。

  第二,链接,建立跨平台金融服务生态圈。

  应该聚焦服务业等新市民群体创业就业较为集中的行业,探索与更多市场主体联手,让长期服务新市民的市场主体成为金融机构与新市民之间的连接器。例如,美团作为百姓生活服务的数字化平台,在供需两端广泛连接包括外卖骑手、餐饮商户在内的数以亿计的新市民群体。美团的服务场景特质与数字化平台属性,非常适合充当金融机构与新市民群体包括新市民就业较多的小微企业的连接器。金融机构与美团等市场企业合作,发挥场景流量、数据沉淀优势,可以增强金融机构在新市民金融服务中的风险控制、营销触达能力,降低服务成本,提升服务效率,提高新市民金融服务的可得性和便利性。(中新经纬APP)

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责任编辑:孙庆阳

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